Финансы » Организация процесса кредитования юридических лиц в Республике Беларусь » Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

Страница 2

Одним из выходов из сложившейся ситуации может стать долгосрочное консорциальное кредитование, которое в полной мере позволит удовлетворить потребность предприятия в финансировании и выработать систему анализа кредитных рисков.

Для привлечения кредитных ресурсов предприятием составляется бизнес-план, включающий в себя анализ рынков сырья и сбыта продукции, описание конкурентов и их производственных возможностей, характеристику производственных мощностей предприятия, расчёт потребности и источников формирования внеоборотных и оборотных активов с учётом их стоимости, расчёт рентабельности предприятия в целом и по каждому выпускаемому изделию, расчёт использования прибыли, прогноз движения денежных средств, прогноз бухгалтерского баланса на каждую отчётную дату в течение всего периода кредитования.

Срок кредитования и график погашения задолженности целесообразно устанавливать исходя из возможности формирования собственного капитала с учётом длительности использования основного технологического оборудования.

Для снижения риска непогашения кредита необходимо организовать систему кредитного мониторинга, основанную на постоянном (ежемесячном, ежеквартальном) сравнении реальных параметров с заложенными в прогнозных балансах предприятия. В перечень контролируемых параметров необходимо включить прибыль и её использование, размер собственного капитала, суммы дебиторской и кредиторской задолженности, наличие готовой продукции и производственных запасов.

В случае отклонения предприятия от запланированных параметров банками рассматривается вопрос о принудительном взыскании задолженности. Данное право банков фиксируется в кредитном договоре.

Учитывая ограниченные возможности банков по реализации заложенного имущества, основную долю риска непогашения кредита должен взять на себя собственник предприятия. Размер риска, принимаемого на себя собственником, зависит от состояния рынка банковских услуг. Источниками погашения проблемной задолженности могут являться запланированные в бюджете средства на исполнение гарантий, выданных банкам; организованный для данных целей страховой фонд; средства, вырученные от продажи имущества кредитополучателя. Особое внимание следует уделить страхованию рисков непогашения кредита. В настоящее время данный вид обеспечения практически не применяется, так как страховые взносы, являющиеся источником формирования страхового фонда, увеличивают затраты на реализацию кредитуемого проекта. Для уменьшения страховых взносов предприятий, находящихся в собственности государства, целесообразно частичное формирование страхового фонда за счёт бюджетных средств. Развитие страхования риска непогашения кредита позволит снизить сумму гарантий, предоставленных банкам Правительством и местными органами управления Республики Беларусь, а также положительно повлияет на развитие процесса банковского кредитования. [36, c. 81-86]

Ещё одной проблемой является то, что предприятия очень часто стремятся получить кредит тогда, когда у них резко ухудшается положение. А когда бизнес идет нормально, предприятие, наоборот, предпочитает ограничиваться собственными средствами, тем самым, сдерживая свой рост. Многие банки столкнулись с этим на собственном опыте и поэтому подходят к кредитованию таких предприятий с большой осторожностью. [37, с.10]

В кредитовании коммерческими банками Республики Беларусь юридических лиц в последнее время появилась одна отличительная особенность – практика выдачи кредитов на погашение задолженности предприятий по заработной плате, вызванная необходимостью оказания предприятиям финансовой поддержки и недопущения социальной напряженности в обществе.

Поскольку в целом по стране задолженность по заработной плате в последние годы остается стабильно высокой и около 80% от суммы невыплаченной предприятиями-клиентами банков зарплаты предполагается получить за счет банковского кредита, удовлетворить такой объем кредитных заявок при существующей динамике роста кредитных ресурсов банковская система не в состоянии. Практика перманентного покрытия расходов предприятий на зарплату с помощью банковского кредита себя не оправдывает, т.к., с одной стороны, не способствует эффективному ведению хозяйствования на предприятиях, ведет к «проеданию» ими оборотных средств, с другой стороны, такие кредиты носят вынужденный для банка характер, что противоречит принципам кредитования. [38, c.32-33]

Популярные материалы:

Понятие договора имущественного страхования
Страхование - это разновидность отношений по защите интересов. Интересы, которым может быть предоставлена страховая защита, должны обладать следующими свойствами: (а) могут быть застрахованы только субъективные интересы; (б) возможность их страхования должна быть юридически признана. Имеется и трет ...

Оценка состояния рынка кредитования субъектов малого предпринимательства на примере Северокавказского банка Сбербанка России
Теоретическим исследованием рынка банковских услуг установлено, что в силу отсутствия правового толкования, существования различных подходов и терминологии практикующих банковских работников до сих пор нет четкого разграничения понятий «банковский продукт» и «банковская услуга». В современных услов ...

Организационная структура ОАО СК «ХХХ»
Заместитель директора работает под руководством директора филиала и в соответствии с трудовым контрактом выполняет следующие функциональные обязанности: – осуществляет руководство вопросами страховой деятельности в филиале и реализует деловую стратегию и тактику страховщика по развитию всех лицензи ...