Финансы » Организация процесса кредитования юридических лиц в Республике Беларусь » Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

Страница 4

В целом, изучение действующей практики кредитования и отношений коммерческих банков с кредитополучателями позволяет определить ряд проблем, связанных с порядком проведения и методикой проверки материального обеспечения кредита, кредитоспособности кредитополучателей и возвратом кредита. Основные проблемы заключаются в следующем:

- анализ кредитоспособности заёмщика, который должен предшествовать заключению кредитных договоров, нередко на практике подменяется определением на основе балансовых данных наличия материальных ценностей у клиентов, так как существует мнение, что наличие у потенциального заёмщика товарно-материальных ценностей в размере, равном (или большем), чем запрашиваемый кредит, снижает риск невозврата банку заёмных средств;

- расчёты наличия товарно-материальных ценностей и произведённых затрат на стадии оформления кредита производятся, как правило, по всем кредитам (нередко даже по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели!) независимо от избранной формы обеспечения возвратности кредита. В то же время последующий контроль за наличием материального обеспечения, в том числе и по кредитам, выданным под залог ценностей, в процессе использования кредита осуществляется далеко не всегда [32, с.25].

Подобные проблемы зачастую являются предпосылками несвоевременного возврата кредита.

Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры служит важнейшим фактором роста национальной экономики. Именно посредством банковских систем аккумулируются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их использовании на нужды национальной экономики.

Вместе с тем банковская система выступает глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных рынков в мировую финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется путем открытия на территории другого государства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов). В то же время чрезмерное облегчение доступа иностранных банков на национальный рынок может привести к перетоку накопленных ресурсов на международные финансовые рынки, подавлению деятельности отечественных банков, снижению их конкурентоспособности и т.д.

В настоящее время кредитные потоки в Республике Беларусь характеризуются увеличением доли краткосрочных кредитов в кредитных портфелях банков в ущерб долгосрочным, так как это оказалось более прибыльным и менее рискованным мероприятием для кредитных учреждений страны.

Без обновления технологий и внедрения в производство достижений научно-технического процесса (в основном на основе долгосрочного кредита) невозможно дальнейшее выживание предприятий, развитие экономики страны и выход ее из кризисной ситуации.

Для сбалансированного и устойчивого развития экономики необходимо достижение эффективности на трех уровнях: уровне предприятия, кредитного учреждения, государства.

В Республике Беларусь наблюдается несбалансированное развитие экономической системы, слабость ее кредитно-финансовой системы, развитие которой отнесено на второй план после развития реального сектора. Это связано с тем, что реальная и кредитная сферы республики получили относительную самостоятельность от государства, но в то же время государство продолжает контролировать оба сектора.

Административное влияние в экономике вылилось в неэффективность как реального, так и кредитного сектора. Это проявляется в том, что государство, желая активизировать процессы в экономике, жестко воздействует на направление и стоимость кредитных потоков. Но эта политика дешевых денег для неэффективного реального сектора не дает должного эффекта, в результате чего кредитные потоки превращаются в скрытое финансирование и субсидирование неэффективного реального сектора, что влияет на эффективность кредитного.

Таким образом, в данный момент мы имеем экономическую систему, в которой государство контролирует как реальный сектор, так и кредитный. Реальный сектор не однороден по своей структуре, но в общем можно сказать, что он не является эффективным.

Популярные материалы:

Оценка портфельных инвестиций на развитие экономики РФ
С начала 90-х годов существовала масса проблем, ухудшающих инвестиционный климат в России. К числу наиболее острых из них относятся: слабая защита акционеров, недостаточное развитие инфраструктуры фондового рынка по сравнению с западными аналогами, высокая налоговая нагрузка на эмитентов, инвесторо ...

Анализ проблем развития Российского рынка акций
Существующий в настоящее время в России рынок акций является типичным крупным развивающимся рынком. Он характеризуется, с одной стороны, высокими темпами позитивных количественных и качественных изменений, с другой стороны - наличием многочисленных проблем, носящих комплексный характер и препятству ...

Экономическая сущность и значение привлеченных средств банков
Банковская деятельность представляет собой совокупность осуществляемых банками, а также небанковскими кредитно-финансовыми организациями, банковских операций, направленных на извлечение прибыли. Основная сущность коммерческой деятельности банка заключается в том, чтобы на максимально выгодных для б ...