Финансы » Организация процесса кредитования юридических лиц в Республике Беларусь » Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

Страница 4

В целом, изучение действующей практики кредитования и отношений коммерческих банков с кредитополучателями позволяет определить ряд проблем, связанных с порядком проведения и методикой проверки материального обеспечения кредита, кредитоспособности кредитополучателей и возвратом кредита. Основные проблемы заключаются в следующем:

- анализ кредитоспособности заёмщика, который должен предшествовать заключению кредитных договоров, нередко на практике подменяется определением на основе балансовых данных наличия материальных ценностей у клиентов, так как существует мнение, что наличие у потенциального заёмщика товарно-материальных ценностей в размере, равном (или большем), чем запрашиваемый кредит, снижает риск невозврата банку заёмных средств;

- расчёты наличия товарно-материальных ценностей и произведённых затрат на стадии оформления кредита производятся, как правило, по всем кредитам (нередко даже по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели!) независимо от избранной формы обеспечения возвратности кредита. В то же время последующий контроль за наличием материального обеспечения, в том числе и по кредитам, выданным под залог ценностей, в процессе использования кредита осуществляется далеко не всегда [32, с.25].

Подобные проблемы зачастую являются предпосылками несвоевременного возврата кредита.

Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры служит важнейшим фактором роста национальной экономики. Именно посредством банковских систем аккумулируются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их использовании на нужды национальной экономики.

Вместе с тем банковская система выступает глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных рынков в мировую финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется путем открытия на территории другого государства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов). В то же время чрезмерное облегчение доступа иностранных банков на национальный рынок может привести к перетоку накопленных ресурсов на международные финансовые рынки, подавлению деятельности отечественных банков, снижению их конкурентоспособности и т.д.

В настоящее время кредитные потоки в Республике Беларусь характеризуются увеличением доли краткосрочных кредитов в кредитных портфелях банков в ущерб долгосрочным, так как это оказалось более прибыльным и менее рискованным мероприятием для кредитных учреждений страны.

Без обновления технологий и внедрения в производство достижений научно-технического процесса (в основном на основе долгосрочного кредита) невозможно дальнейшее выживание предприятий, развитие экономики страны и выход ее из кризисной ситуации.

Для сбалансированного и устойчивого развития экономики необходимо достижение эффективности на трех уровнях: уровне предприятия, кредитного учреждения, государства.

В Республике Беларусь наблюдается несбалансированное развитие экономической системы, слабость ее кредитно-финансовой системы, развитие которой отнесено на второй план после развития реального сектора. Это связано с тем, что реальная и кредитная сферы республики получили относительную самостоятельность от государства, но в то же время государство продолжает контролировать оба сектора.

Административное влияние в экономике вылилось в неэффективность как реального, так и кредитного сектора. Это проявляется в том, что государство, желая активизировать процессы в экономике, жестко воздействует на направление и стоимость кредитных потоков. Но эта политика дешевых денег для неэффективного реального сектора не дает должного эффекта, в результате чего кредитные потоки превращаются в скрытое финансирование и субсидирование неэффективного реального сектора, что влияет на эффективность кредитного.

Таким образом, в данный момент мы имеем экономическую систему, в которой государство контролирует как реальный сектор, так и кредитный. Реальный сектор не однороден по своей структуре, но в общем можно сказать, что он не является эффективным.

Популярные материалы:

Ипотечное жилищное кредитование в системе управления муниципальным образованием
Анализируя феномен ипотечного жилищного кредитования в системе управления муниципальным образованием (как в условиях стабильной мировой экономики, так и с учетом влияния на развитие этого процесса мирового финансового кризиса) нами сделан акцент на особом позиционировании его потенциала (как инвест ...

Страхование экономических рисков
«Под экономическим (предпринимательским) риском понимается риск, возникающий при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических и научно-технических проекто ...

Страхованные организации: основы их деятельности
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выделяют нес ...