Финансы » Организация процесса кредитования юридических лиц в Республике Беларусь » Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

Страница 4

В целом, изучение действующей практики кредитования и отношений коммерческих банков с кредитополучателями позволяет определить ряд проблем, связанных с порядком проведения и методикой проверки материального обеспечения кредита, кредитоспособности кредитополучателей и возвратом кредита. Основные проблемы заключаются в следующем:

- анализ кредитоспособности заёмщика, который должен предшествовать заключению кредитных договоров, нередко на практике подменяется определением на основе балансовых данных наличия материальных ценностей у клиентов, так как существует мнение, что наличие у потенциального заёмщика товарно-материальных ценностей в размере, равном (или большем), чем запрашиваемый кредит, снижает риск невозврата банку заёмных средств;

- расчёты наличия товарно-материальных ценностей и произведённых затрат на стадии оформления кредита производятся, как правило, по всем кредитам (нередко даже по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели!) независимо от избранной формы обеспечения возвратности кредита. В то же время последующий контроль за наличием материального обеспечения, в том числе и по кредитам, выданным под залог ценностей, в процессе использования кредита осуществляется далеко не всегда [32, с.25].

Подобные проблемы зачастую являются предпосылками несвоевременного возврата кредита.

Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры служит важнейшим фактором роста национальной экономики. Именно посредством банковских систем аккумулируются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их использовании на нужды национальной экономики.

Вместе с тем банковская система выступает глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных рынков в мировую финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется путем открытия на территории другого государства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов). В то же время чрезмерное облегчение доступа иностранных банков на национальный рынок может привести к перетоку накопленных ресурсов на международные финансовые рынки, подавлению деятельности отечественных банков, снижению их конкурентоспособности и т.д.

В настоящее время кредитные потоки в Республике Беларусь характеризуются увеличением доли краткосрочных кредитов в кредитных портфелях банков в ущерб долгосрочным, так как это оказалось более прибыльным и менее рискованным мероприятием для кредитных учреждений страны.

Без обновления технологий и внедрения в производство достижений научно-технического процесса (в основном на основе долгосрочного кредита) невозможно дальнейшее выживание предприятий, развитие экономики страны и выход ее из кризисной ситуации.

Для сбалансированного и устойчивого развития экономики необходимо достижение эффективности на трех уровнях: уровне предприятия, кредитного учреждения, государства.

В Республике Беларусь наблюдается несбалансированное развитие экономической системы, слабость ее кредитно-финансовой системы, развитие которой отнесено на второй план после развития реального сектора. Это связано с тем, что реальная и кредитная сферы республики получили относительную самостоятельность от государства, но в то же время государство продолжает контролировать оба сектора.

Административное влияние в экономике вылилось в неэффективность как реального, так и кредитного сектора. Это проявляется в том, что государство, желая активизировать процессы в экономике, жестко воздействует на направление и стоимость кредитных потоков. Но эта политика дешевых денег для неэффективного реального сектора не дает должного эффекта, в результате чего кредитные потоки превращаются в скрытое финансирование и субсидирование неэффективного реального сектора, что влияет на эффективность кредитного.

Таким образом, в данный момент мы имеем экономическую систему, в которой государство контролирует как реальный сектор, так и кредитный. Реальный сектор не однороден по своей структуре, но в общем можно сказать, что он не является эффективным.

Популярные материалы:

Анализ страхового рынка Республики Беларусь
Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора. Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 ...

Виды кредитов и основные условия их предоставления субъектам малого предпринимательства на примере Северокавказского банка Сбербанка России
Развитие кредитования имеет существенное значение для благоприятного развития экономики в целом, так как стимулирует рост производства, покупательский спрос. Прогнозируя рост спроса на кредиты в 2007 году, в Северо-Кавказском банке увеличили количество кредитных программ – их уже более 15-ти и для ...

Проблемы и перспективы потребительского кредитования
Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причи ...