Розничное потребительское кредитование стало другой точкой бурного роста. Согласно нашим оценкам, в начале 2001 г, кредиты физическим лицам составляли всего 2% активов банковской системы по сравнению с долей в 32% по кредитам юридическим лицам. К началу 2005 г. розничные кредиты составили 9% и корпоративные заимствования -46%. По состоянию на начало 2007 г. кредиты населению достигали уже 15% активов. Все вышеперечисленное сформировало основу рывка инвестиционной привлекательности отрасли, который мы можем видеть в данный момент, оценивая последние сделки слияния и поглощения, а также публичные размещения Сбербанка и ВТБ.
Привлекательность российской банковской системы для иностранных участников рынка и инвесторов объясняется, с моей точки зрения, двумя базовыми причинами. Первая — макроэкономическая — это прогноз развития российской экономики в целом, вхождение в группу быстро развивающихся крупных стран мира и достаточно хорошие макроэкономические параметры в перспективе.
Вторая причина — финансовая — это на сегодня, наверное, самый высокий потенциал роста монетизации среди экономик мира. Совершенно очевидно, что Россия обладает большими возможностями по развитию банковской системы, в том числе и по причине недостаточного уровня монетизации экономики. Индикатором низкого уровня монетизации экономики может служить отношение денежного агрегата М2 к ВВП. Так, в 2005 г. в развитых странах оно составляло от 67% в США до 112% в Великобритании и 125% в Японии. В странах с развивающейся рыночной экономикой показатели варьировались сильнее. В Китае в том же году данное отношение составляло 185% (в 1992 г. - 96%), в Таиланде - 90%, в Южной Корее - 64%, в Бразилии и Мексике - 27%. В России отношение М2 к ВВП 28%, т.е. наша страна находилась в нижней части списка среди наименее монетизированных экономик мира.
Два этих фактора — интерес иностранных инвесторов к России и, в частности, к банкам и определяют лидерство банковской отрасли по степени ее инвестиционной привлекательности. Однако кроме позитивно оцениваемых возможностей этот процесс несет в себе и существенные угрозы вплоть до потери самостоятельности российской банковской системы. Российские банки начали испытывать сильное давление со стороны иностранных финансовых групп. Только за последний год доля банков с иностранным участием в российской банковской системе выросла с 12 до 18%. Актуальной проблемой представляется усиление присутствия иностранных банковских групп на российском финансовом рынке в связи с предстоящим вступлением России в ВТО.
Жесткая конкуренция неизбежно приведет к снижению маржи, зарабатываемой на традиционных финансовых услугах, и к необходимости увеличения капитализации финансовых институтов. Это заставляет банки искать альтернативные, как правило, более рисковые направления бизнеса, что может понизить общую устойчивость банковской системы за счет накопления кумулятивных рисков.
Бум потребительского (розничного) и корпоративного кредитования породил и связанные с ним трудности и опасности, В частности, увеличение проблемной задолженности, опережающий рост просрочки в объемах кредитных портфелей. Все это также может привести к кризисным явлениям. Такие примеры нам известны, — корейский синдром 1990-х гг., последовавшие за ним события в Индонезии, Таиланде, Гонконге и других странах.
Российская банковская система крайне неоднородна: в то время как крупнейшие банки испытывают недостаток возможностей для эффективного вложения средств, многие малые и региональные банки страдают от дефицита ликвидности, недостатка среднесрочных ресурсов, необходимых для развертывания собственных программ и обеспечения жизнедеятельности. Крупные и малые банки - это как бы два разных мира.
Популярные материалы:
Роль банковской системы в социально-экономическом
развитии края
Региональный банковский сектор, как финансовый посредник, во все большей мере реализует свою основную функцию кредитора субъектов экономики, что способствует развитию предприятий и росту их деловой активности. Объем вновь выданных кредитов за 2007 год вырос на 38,5% и на 01.01.2008 составил 250,7 м ...
Специфические функции банков и страховых компаний
Действующие правила размещения страховых резервов допускают возможность инвестирования до 40% страховых резервов в стоимость банковских вкладов (депозитов), в том числе удостоверенных депозитными сертификатами, и векселя банков. Кроме того, допускается размещение до 30% резервов в корпоративные цен ...
Страхование ответственности
«Страхование ответственности- отрасль, объектами которой являются не противоречащие закону РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу за счет средств страховщика.» [3, ...
Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).
Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.