Финансы » Сравнительная характеристика системы кредитования потребительских нужд в России и других странах » Формирование и развитие потребительского кредитования в России

Формирование и развитие потребительского кредитования в России
Страница 1

Современный этап предоставления кредитных услуг населению российскими банками начался в конце 1990-х годов, после завершения экономического кризиса 1998 г. Процесс реструктуризации банковского сектора продолжался до 2000 г. и включал в себя меры по преодолению последствий кризиса, создании законодательных и организационных основ реструктуризации кредитных организаций, восстановлении возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Государственные меры привели к положительным результатам – за два года динамика товарооборота составила 125% по отношению к значению 1998 г., в абсолютном значении произошло его увеличение с 1042,8 млрд. руб. до 2352,3 млрд. руб. [10, с.9]. Объем выданных потребительских кредитов увеличился на 24,6 млрд. руб. до значения в 44,7 млрд. руб. в 2000 г., что обусловлено выходом на рынок потребительского кредитования в декабре 2000 г. банка «Русский Стандарт». Реализация им первой эффективной программы кредитования частных лиц в настоящее время определяется как начало первого этапа развития потребительского кредитования.

Российские экономисты выделяют 4 стадии развития рассматриваемого рынка:

- «этап «первых игроков»;

- этап «бума потребительского кредитования»;

- этап «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы»;

- этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования»;

- современный этап» [26, с.34].

Первая стадия продолжалась до 2002 г. и представляла собой зарождение и начальное развитие потребительского кредитования. «Русский стандарт» не был первым банком, предлагавшим подобные услуги населению, но именно он предложил достаточно прогрессивные и лояльные условия кредитования клиентов, не требовавшие поручителей, впервые ввел скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика, что позволило сократить срок оформления кредита с двух недель до пятнадцати минут. Сокращение сбережений в результате экономического кризиса не позволяло населению совершать превышающие их доходы покупки, что стало причиной развития интереса к появившейся услуге. Несмотря на то что первые потребительские кредиты были достаточно дорогими («эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых» [9, с.24] ), их появление оказалось востребованным. «Русский стандарт» заключил партнерские соглашения с крупнейшими сетевыми магазинами бытовой техники, среди которых были «М-Видео», «Техносила», «Эльдорадо» – выдаваемые ими товарные кредиты достигли к 2001 г. 4% от всего объема кредитования. Экспресс-кредитование породило новые обязательства для торговых организаций – магазины должны были уплачивать банку дисконт в размере 8-10% от стоимости покупки.

«Со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, потеснившие «Русский стандарт» в этом сегменте рынка» [6, с.23]. В 2002 г. начался второй этап развития рынка потребительского кредитования. Предоставлять данную услугу начали «ОВК-банк», «Home Credit Finance» и «Дельта-кредит», предлагавшие похожие условия кредитования. В том же году «Дельта-кредит» впервые выпустил кредитные карты и внедрил систему скоринга. Одновременно банки стали развивать новую ветвь потребительских кредитов – автокредитование сроком от одного года до трех лет.

«Максимально высокая процентная ставка была зафиксирована в июле-октябре 2002 г. – 70% годовых» [9, с.24]. Если в 2000 г. темп роста потребительского кредитования составлял 162%, то к началу 2002 г. он увеличился до 211%, что обусловлено процессом стабилизации политической и экономической жизни в стране, применением коммерческими банками стратегии «агрессивных продаж». Описанные причины привели к увеличению не только объема выданных кредитов, но и просроченной задолженности. Рост спроса на потребительские кредиты привел к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере. В период «бума» коммерческие банки имели возможность компенсировать принимаемые риски объемом выдаваемых ссуд, но сокращение потребительского кредитования привело к тщательной проверке банками потенциальных заемщиков и их кредитных историй.

Снизить риски относительно невозврата выданного кредита и обеспечить контроль за заемщиком позволяют бюро кредитных историй, впервые созданные в России в 2004 г. В мировой практике кредитные бюро являются распространенным и общепризнанным институтом; «аккумулируя информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, бюро кредитных историй обладают базой данных для формирования информационного поля и построения… моделей оценки риска» [18, с.31].

Страницы: 1 2 3

Популярные материалы:

Операции купли валюты на международном банковском валютном рынке. Лизинг в кредитовании внешнеэкономической деятельности
В сделках внутри страны люди используют национальную валюту, но для проведения операций за границей им нужна иностранная валюта. Например, если фирма заключает контракт с американской на поставку оборудования, то ей нужна американская валюта для оплаты сделки. Для этих целей существуют специальные ...

Организационно - правовая форма деятельности
Переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, который можно определить как особую форму денежных отношений, где объектом купли - продажи выступает специфическая услуга - страховая защита. Объективная основа развития стра ...

Динамика и структура страховых поступлений
Проведем анализ динамики и структуры страховых поступлений за последние несколько лет по Кукморскому филиалу ООО «Росгосстрах-Татарстан» и определим место поступлений от населения Яныльского сельского поселения в данной структуре. Начнем с анализа страховых поступлений за 2005 год по Кукморскому фи ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru