Финансы » Развитие личного страхования в России » Проблемы ДМС и страхования от несчастных случаев

Проблемы ДМС и страхования от несчастных случаев

Страница 1

Предпосылки бурного развития ДМС кроются в недостатках обязательно медицинского страхования. «Неэффективность», «неразбериха», «региональное самоуправство» – самые мягкие слова из тех, что произносятся в адрес существующей системы обязательного медицинского страхования. Основные принципы ОМС так и не заработали: у граждан нет права выбора страховой компании и медицинского учреждения, действует давно доказавшее свою несостоятельность разделение застрахованных по территориальному признаку, а о защите их прав никто не вспоминает. Не находя в бесплатной государственной медицине желаемого уровня сервиса и качества услуг, люди сталкиваются с проблемой выбора. Один из возможных вариантов – непосредственная оплата лечения из собственных средств. Выгода ДМС по сравнению с этим вариантом заключается в рисковой составляющей, заложенной в медицинском страховании, и, что не менее важно, в контроле лечения со стороны страховой компании. Добровольное медицинское страхование выгодно всем участникам рынка медицинских услуг. Гражданам ДМС обеспечивает получение качественных медицинских услуг, организациям дает возможность применять действенный инструмент мотивации дополнительно к заработной плате и улучшать здоровье сотрудников фирмы, медицинским организациям обеспечивает дополнительное финансирование, государство получает возможность переложить часть расходов на здравоохранение на плечи граждан и коммерческих организаций, наконец, страховые компании получают прибыль.

По итогам работы страхового рынка 2011 года в приложении Б представлены самые крупные российские страховые компании – лидеры.

При этом развитие индивидуального добровольного медицинского страхования в условиях низкой платежеспособности населения является весьма проблематичным. Большие перспективы имеет коллективное добровольное медицинское страхование.

Суть данного страхового продукта состоит в том, что работодатель заключает в пользу работника (выступает страхователем) договор добровольного медицинского страхования с расширенной по сравнению с полисом ОМС программой страхования. При этом условия таких договоров могут, в том числе, предусматривать возмещение расходов работника на:

− лечение за границей;

− санаторно-курортное лечение;

− приобретение лекарственных средств.

Работник получает расширенную по сравнению с полисом ОМС страховую защиту на случай наступления заболевания. Работодателю же это, во-первых, дает возможность удержать ценные кадры. Во-вторых, ДМС является экономически целесообразной опцией в социальном пакете. Компания получает экономию за счет сокращения рабочих дней, пропускаемых сотрудниками по состоянию здоровья и по причине больших очередей в поликлиниках. ДМС, прежде всего, экономит время и деньги. Но, не смотря на очевидные преимущества ДМС, данная услуга вызывает массу нареканий и сложностей со стороны пользователей. Наряду с проблемой выбора страховой компании существуют экономические недостатки услуги, возникающие при её нерациональном использовании.

По результатам исследования большинство компаний готовы тратить на ДМС одного человека не более 0-400 долларов в год. При этом далеко не всегда клиенту предоставляется возможность получить за данную сумму должное качество обслуживания и оптимальный выбор услуг.

Договор коллективного страхования от несчастных случаев заключаются работодателями в пользу своих работников. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату страхового обеспечения при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной деятельности или распространяться и на частную жизнь застрахованного.

При этом формировании корпоративного пакета добровольного медицинского страхования сотрудников выражается для предприятия в экономии за счет уменьшения базы налога на прибыль.

Другой круг проблем касается законодательно-нормативного пространства, в соответствии с которым проводится контроль за выполнением контрактов, заключенных между субъектами ДМС. Краеугольным камнем в практике экспертов и субъектов добровольного медицинского страхования является вопрос использования в процессе работы отраслевых нормативных актов, которые определяют современные технологии организации медицинской помощи и контроля её качества. Данные документы разработаны и утверждены Минздравом РФ и являются базовыми в сфере деятельности всех субъектов медицинского страхования, в том числе и добровольного. Однако ряд из них, не прошедших государственной регистрации для субъектов добровольного медицинского страхования, не имеют юридической или общеобязательной силы и носят лишь рекомендательный характер. Вопрос не праздный. В соответствии с Законом о медицинском страховании договор и медицинская программа являются единственными правовыми документами, которые юридически регулируют отношения и ответственность сторон.

Популярные материалы:

Положение о коммерческой тайне банка
Коммерческую тайну Акционерного коммерческого Сберегательного банка России составляют не являющиеся государственными секретами сведенья, связанные с технологической информации, управлением, финансами, и другой деятельности Банка, имеющие коммерческую ценность в силу неизвестности их третьим лицам, ...

Сущность финансовых инструментов производных ценных бумаг
Производные ценные бумаги (деривативы), т.е. ценные бумаги, создаваемые самим рынком для упрощения осуществления сделок, включают в себя фьючерсы, форварды, опционы, депозитарные расписки, конвертируемые облигации, варранты, депозитарные расписки, различные виды прав и проч.[29] Производные ценные ...

Термины, характеризующие основных участников страховых отношений
Основными участниками страховых отношений являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуще ...