Финансы » Оценка эффективности правового регулирования договора добровольного медицинского страхования в Российской Федерации » Содержание договора добровольного медицинского страхования

Содержание договора добровольного медицинского страхования

Страница 3

В тех случаях, когда страхователь-гражданин является и единственным застрахованным по полису ДМС, то, как это совершенно очевидно, специально согласовывать численность застрахованных необходимости нет. Поэтому, как я считаю, следует скорректировать данную норму, предусмотрев, что численность застрахованных должна согласовываться лишь при коллективном страховании. Соответственно, целесообразно внести необходимые коррективы и в Типовой договор.

Размер, сроки и порядок внесения страховых взносов (абз. 5 ч. 3 ст. 4 Закона о медицинском страховании). При этом в соответствии с ч. 6 ст. 17 этого законодательного акта закреплено, что размеры страховых взносов на ДМС устанавливаются по соглашению сторон. Но это и так очевидно, ведь речь идет о добровольном страховании.

Перечень медицинских услуг, соответствующий программе ДМС (абз. 6 ч. 3 ст. 4 Закона о медицинском страховании). В этой связи необходимо остановиться на проблеме определения страхового случая по договору ДМС. Суть ее в том, что страховой случай в Законе о медицинском страховании не определен. Из положений Закона можно сделать вывод, что это обращение застрахованного лица за медицинской помощью в согласованное медицинское учреждение и получение помощи в рамках согласованной программы ДМС. Подтверждение этого вывода мы находим, в частности, в Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 11 сентября 2001 г. по гражданскому делу N А29-1207/01-2э. Суды, отказывая страхователю в иске о признании договора ДМС недействительным, основывали свои выводы на том, что утверждения истца о несогласованности существенных условий сделки не соответствуют материалам дела. Так, в приложении к договору, отмечается в судебных актах, врученном страхователю, указывается, какой именно вид медицинской помощи должен предоставляться и оплачиваться по спорной сделке, т.е. определено страховое событие.

В то же время в соответствии с п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В страховой практике возникают сугубо практические вопросы - можно ли в программы ДМС включать оказание, например, косметологической помощи, плановые операции и т.д., т.е. то, что не обладает признаком случайности? Многие СМО, кстати, включают в программы ДМС такие виды услуг, которые характеристикам случайности не отвечают. Другие страховщики воздерживаются от этого, опасаясь возможных претензий со стороны органа страхового надзора[33].

Юридическая сложность ответа на рассматриваемый вопрос в том, что если медицинское страхование регулируется специальным законом и в сфере гражданского права (ГК РФ) вопрос коллизии положений различных законов решен, как выше указывалось, при помощи ст. 970 ГК РФ, то в отношении расхождения специальных законов о страховании и норм Закона об организации страхового дела такой коллизионной нормы не существует. Поэтому на первый взгляд при отсутствии определения страхового случая в Законе о медицинском страховании должны действовать нормы Закона об организации страхового дела.

Даже если бы определение страхового случая в Законе о медицинском страховании содержалось, то проблема все равно сохранялась бы, потому что общепризнанные правила юридической техники отдают предпочтение законам, принятым позднее, а таковым является Закон об организации страхового дела, принятый в ноябре 1992 г., тогда как Закон о медицинском страховании - в июне 1991 г. Поэтому, как мне видится, следует ст. 1 Закона об организации страхового дела дополнить положением о том, что этот законодательный акт применяется к видам страхования, которые урегулированы специальными законами субсидиарно, т.е. постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Л.В. Серов, рассматривая данную проблему, высказывает мысль о том, что "риском при добровольном медицинском страховании является вероятность затрат на медицинские услуги, а не сама услуга: "объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая" (ст. 3 Закона о медицинском страховании граждан)"[34], а "поэтому страховым случаем могут быть обращение и к врачу-сексопатологу, и к хирургу"[35].

Популярные материалы:

Пассивные операции
В Российской банковской практике операции коммерческих банков обычно делят на три группы (смотри приложение 1). Пассивные операции - операции по привлечению средств в банки, формированию последних ресурсов. Значение пассивных операций для банка велико. В условиях рыночной экономики важность приобре ...

Выпуск векселей
В современной отечественной банковской практике появился новый вид векселей – банковский, или финансовый вексель. Банковский (финансовый) вексель представляет собой одностороннее, ничем не обусловленное обязательство банка (эмитента векселя) об уплате обозначенному в нем лицу или по его приказу опр ...

Эмиссия ценных бумаг
Эмиссия ценных бумаг – это выпуск в обращение акций, облигаций и других финансовых инструментов, осуществляемый акционерными обществами в процессе их учреждения, а также при увеличении их уставного капитала или привлечении дополнительных финансовых ресурсов. Отсутствие в недавнем прошлом основопола ...