Финансы » Оценка эффективности правового регулирования договора добровольного медицинского страхования в Российской Федерации » Содержание договора добровольного медицинского страхования

Содержание договора добровольного медицинского страхования

Страница 2

На самом деле при медицинском страховании защищается общий уровень благосостояния застрахованного лица, так как необходимость произвести затраты на медицинское обслуживание может существенно уменьшить уровень благосостояния. Исходя из того, что в страховании принято давать благосостоянию операциональное определение "имущественные интересы", вполне можно говорить об объекте ДМС как об имущественных интересах, связанных с оказанием медицинских услуг.

Срок действия договора (абз. 3 ч. 3 ст. 4 Закона о медицинском страховании). Договор ДМС всегда носит срочный характер, т.е. стороны должны установить период его действия. Правда, не ясно, почему законодатель применительно к договорам медицинского страхования употребляет слово "срок" во множественном числе, ведь у договора срок действия всегда один. Договор продлевается на заранее согласованный сторонами сделки срок, если ни одна из них не заявит о его прекращении не позднее чем за тот период времени, который должен быть непосредственно указан в договоре.

Следует различать такие институты, как срок действия договора, срок страхования[32]. Под сроком действия договора понимается период времени между датой вступления договора в силу и последним днем его действия, указанным в договоре или который может быть определен при помощи согласованного сторонами механизма. Срок страхования - это период времени, в течение которого застрахованные лица вправе обращаться за медицинской помощью, которую страховщик обязан оплатить. В соответствии с п. 2 ст. 957 ГК РФ начало срока страхования может отличаться от момента вступления договора страхования в силу, но срок страхования не может выходить за момент окончания срока действия договора.

Поскольку в Законе о медицинском страховании вопрос о начале срока страхования не решен, то в силу ст. 970 ГК РФ действует норма п. 2 ст. 957 Кодекса. Таким образом, стороны договора ДМС могут предусмотреть, что оплачивается медицинская помощь, которая была оказана до момента заключения данной сделки либо она начинает оказываться с более позднего момента, нежели момент заключения договора.

Следует учитывать, что, исходя из конструкции ч. 1 ст. 3 Типового договора, договор ДМС строится как консенсуальный, поскольку там предусмотрено указание даты начала и окончания его действия. В этой части мы имеем любопытную ситуацию - государство в лице законодательной власти устанавливает преимущественно реальный характер договора ДМС (выше уже указывалось, что согласно ч. 5 ст. 4 Закона о медицинском страховании он вступает в силу после уплаты страхователем первого страхового взноса), и оно же, в лице высшего органа исполнительной власти, сразу же изменяет конструкцию договора на консенсуальную.

Необходимо подчеркнуть, что в практике страхования допускается типовая ошибка при определении сроков. Так, довольно часто указывается дата заключения договора, а отдельно предусматривается, как правило, более поздняя дата вступления договора в силу, например, указывается, что договор заключен 25 декабря, а вступает в действие с 1 января следующего года. Однако такая конструкция российским правом не предусмотрена. В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в действие в момент заключения. Единственное исключение из этого общего правила - договоры страхования, которые могут вступать в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В Типовом договоре мы сталкиваемся с понятием "приостановление договора". По истечении согласованного сторонами периода просрочки уплаты страховой премии страховщик вправе приостановить действие договора ДМС в одностороннем порядке, уведомив об этом страхователя. И что очень важно, здесь же дается расшифровка института приостановления договора. Согласно ч. 4 п. 1 ст. 4 Типового договора во время приостановления действия договора медицинское учреждение оказывает застрахованным услуги, предусмотренные полисом, за их счет. Другими словами, приостановление означает перерыв в сроке страхования и представляет собой период времени, когда соответствующие события страховыми случаями не признаются.

Численность застрахованных лиц (абз. 4 ч. 3 ст. 4 Закона о медицинском страховании). Надо подчеркнуть, что такое условие может иметь существенное значение только в договорах с множеством застрахованных лиц. Когда по договору ДМС предусматривается оплата медицинской помощи по нескольким программам добровольного медицинского страхования, то списки застрахованных составляются по каждой программе (ч. 1 п. 4 ст. 1 Типового договора). Если она меняется при коллективном страховании, то нужно заново согласовывать это условие в порядке, установленном ч. 3 п. 4 ст. 1 Типового договора.

Популярные материалы:

Переворот в момент ликвидации первоначальной прибыльной позиции
Я редко использую эту схему, но более часто я применяю технику удвоения размера контракта. Я использую это редко не потому, что я не люблю такой подход, а потому что такой метод требует большой точности, внимания и некоторых условий, которые должны возникнуть на рынке. К сожалению, практические усл ...

Система ипотечного кредитования в России
Ипотечный рынок во всем мире работает по двум направлениям: выдача кредитов и их рефинансирование. Уникальность этого рынка заключается в том, что он является связующим звеном между двумя огромными экономически важными сегментами: рынком недвижимости и финансовым рынком. На сегодняшний день в миров ...

Развитие на зарубежных рынках
Сегодня ОАО Банк ВТБ является единственным российским банком, имеющим широкое международное присутствие. Наличие международной сети является одним из существенных конкурентных преимуществ Группы, которое позволяет предоставлять услуги клиентам в 20 странах по всему миру, способствует развитию между ...