Финансы » Кредитование субъектов малого предпринимательства » Проблемы и причины их возникновения в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства

Проблемы и причины их возникновения в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства

Страница 3

По мнению экспертов, такого рода дисбаланс возникает в результате того, что при распространении на малое предприятие традиционных схем корпоративного кредитования уровень возникающих рисков и накладных расходов оказывается слишком высоким, и в то же время возникают проблемы с залоговым обеспечением привлеченных предприятием средств. В результате ни один коммерческий банк не может быть заинтересован в развитии микрокредитования в рамках классических схем финансового обслуживания юридических лиц.

Вместе с тем, по мере освоения региональными банками поточных схем кредитования, специализированных кредитных линий, предоставляемых банками международного и федерального значения, и создания адекватной сети продаж, работа с представителями малого бизнеса становится все более серьезным претендентом на роль новой «технологии прорыва».

Кредитование малого бизнеса – это новый растущий финансовый рынок, и он отнюдь не перегружен: каждый год открывается достаточно много малых предприятий. Конечно, многие и закрываются, но, в частности, одним из факторов этого закрытия является то, что они не находят финансирования. В то же время, параллельно растет и развивается рынок потребительского кредитования, который все еще далек от насыщения, несмотря на то, что на нем присутствуют практически все российские банки. Тем меньше оснований говорить о перспективах насыщения рынка кредитов малым предприятиям, который еще не вызывает массового интереса со стороны кредитных организаций и где рост предложения все еще не может угнаться за ростом спроса, а внедрение некоторых видов кредитных продуктов даже не начиналось.

По мнению экспертов, за последние 3–4 года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80% и достиг к концу 2007 года сто шестьдесят миллиардов рублей. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15–17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка.

Сегодня рынок кредитования малого бизнеса продолжает расти, но темп его роста ниже, чем мог быть на самом деле. В этой сфере существует ряд объективных проблем. С одной стороны, банки заинтересованы в расширении данного бизнеса, так как эта ниша еще достаточно не освоена. С другой стороны банки разработали программы кредитования малого бизнеса и предъявили определенные требования к документообороту, к прозрачности схемы данного бизнеса, что многое малые предприятия не способны выполнять эти требования.

Банкиры все еще упрекают малый бизнес в плохих залогах, низкой платежеспособности и надежности. Главной проблемой кредитования с точки зрения банков выступает:

1) непрозрачность российского малого бизнеса, что подразумевает раскрытие реальной и «белой» финансовой информации о предпринимателе.

Непрозрачность заключается в несоответствии данных бухгалтерской и управленческой отчетностей, что затрудняет определение реального финансового состояния субъекта малого предпринимательства при оценке категории качества выдаваемого кредита.

2) Отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей малого бизнеса не являются владельцами ликвидного имущества.

Часто на технику, недвижимое и прочие имущество, предлагаемое в залог, отсутствуют документы, подтверждающие право собственности, либо эти документы ненадлежащим образом оформлены, не приведены, в соответствие с действующим законодательством, что ведет к невозможности заключения договора залога. Данная проблема снижает качество обеспечения выдаваемых кредитов и затрудняет получение средств от банка.

Популярные материалы:

Сфера использования налично-денежного оборота и принципы его управления
Сфера использования налично-денежных платежей связана в основном с реализацией доходов населения. Наличными деньгами производятся расчеты: · предприятий, учреждений и организаций с населением; · между отдельными гражданами на товарных и продуктовых рынках; · частично расчеты населения с финансово-к ...

Виды банков
В зависимости от различного рода признаков, банки делятся на виды. · По принадлежности уставного капитала и по способу его формирования, коммерческие банки делятся на: созданные и существующие в форме акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью с учетом иностранного капитала, инос ...

Оценка платежеспособности физического лица
Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита. Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика. Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний. Справка должна содержать следующую информацию: · полное наименование ...