Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Нормативная база кредитования физических лиц в РФ

Нормативная база кредитования физических лиц в РФ

Страница 1

В России за последние годы был принят ряд базовых законов, заложивших основу правового регулирования кредитно-банковской деятельности. Это – Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс, Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и другие Федеральные законы. В соответствии с Конституцией финансовое и кредитное регулирование, а также федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.

С юридической точки зрения кредитные отношения возникают тогда, когда банк приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, либо выдает поручительство за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме (предоставление гарантий или акцептные операции). Все эти банковские операции кредитных организаций находятся в полном соответствии с действующим законодательством.

В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей».

Следует различать общие и специальные источники банковского законодательства.

К общим в первую очередь относятся нормы Конституции РФ. Так, Конституция РФ устанавливает, что в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк (п. «ж» ст. 71).

Согласно п. 1 ст. 75 Конституции РФ государственной денежной единицей является рубль. Исключительно Банк России осуществляет денежную эмиссию. Эмиссия других денег в Российской Федерации не допускается.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о

кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395–1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, легальное определение термина «банковская система» дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое. Кроме того, рассматриваемое легальное определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются.

Определяющая роль в детальном регулировании кредитных операций, осуществляемых банками, принадлежит подзаконному нормативно-правовому регулированию в форме положений, инструкций, писем и иных нормативно-правовых актов, принимаемых Центробанком в соответствии с полномочиями, предоставленными Законом о Центральном банке.

Технология, порядок начисления и уплаты процентов по кредитным операциям регламентируются Положением Банка России от 26 июня 1998 г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (с изменениями от 24 декабря 1998 г.).

Популярные материалы:

Пути совершенствования законодательства о банковской деятельности
Рассмотрим пути совершенствования законодательства о банковский деятельности в двух аспектах. Во-первых, обратим внимание на программное развитие, которое видится первоочередным законодателю, во-вторых, рассмотрим предложения исследователей банковской системы Российской Федерации. Как мы уже отмеча ...

Структура и механизм функционирования кредитного рынка
Кредитный рынок представляет собой часть рынка ссудных капиталов, где осуществляется распределение и перераспределение кредитных ресурсов. Кредитные институты (коммерческие банки и небанковские финансовые организации) осуществляют размещение собственных и привлеченных средств в виде ссудного капита ...

Сущность операций с простыми и переводными векселями
В простом векселе участвуют только два лица, и его выписывает и подписывает должник, обязуясь возвратить определенную сумму в определенный срок в определенном месте. К обязательным реквизитам простого векселя относятся: наименование «вексель», включенное в текст документа и написанное на языке, на ...