Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Современные направления развития рынка потребительского кредитования в РФ

Современные направления развития рынка потребительского кредитования в РФ

Страница 7

По данным Банка России, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования.

Если на 1 января 2005 г. «плохие» долги составляли 1,4% от выданных ссуд (8,6 млрд. руб.), то к началу нынешнего года задолженность поднялась до 1,7%, а всего лишь за первые два месяца подскочила до 2,3%, что в абсолютных цифрах составило 27,5 млрд. руб. По данным независимых экспертов, рыночные показатели просроченной задолженности по крайней мере в два раза превышают данные официальной статистики Банка России.

Бороться с рисками невозврата кредитов нужно исходя из порождающих их причин.

Высокая концентрация на рынке кредитования также свидетельствует о концентрации рисков данного рынка среди ограниченного количества кредитных организаций. Около 80% рынка розничного кредитования контролируют 30 банков, причем Сбербанк сохраняет пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, банка «Русский Стандарт». Лидеры по динамике роста кредитов – Росбанк (после присоединения банков группы «О.В.К.») и ВТБ (+ 65% за два года).

Нельзя не обратить внимания на то, что рост объемов кредитования происходит в основном по линии расширения объемов высокорискованных операций. Это может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам.

В прошлом году многие коммерческие банки начали предлагать приобретение автомобилей в рассрочку, то есть без процентов, в автосалонах, являющихся их партнерами. Одобрение можно получить в течение одного рабочего дня, имея при себе лишь паспорт или водительские права.

При сохранении тенденции расширения объемов высокорискованных кредитных операций коммерческими банками банковская система подойдет к пределам своего роста и уровню достаточности капитала, определенному Банком России и законодательством.

Темпы прироста активов банковского сектора России превышают темпы прироста капитала в пропорции 36,6% к 31,2%. Еще быстрее, чем капитал и активы, продолжают увеличиваться и объемы кредитования – 40,3%, что свидетельствует о том, что одновременно с повышением доходов от операций кредитования банковская система принимает на себя все большие риски. Учитывая, что большая часть роста пришлась на кредиты физическим лицам – 90,6%, доля которых в совокупных активах банковского сектора составляет порядка 12,0% (рост по сравнению с 2006 г. – 3,4 процентных пункта), при одновременном снижении удельного веса кредитов, выданных реальному сектору экономики, с 44,1 до 42,2%.

По данным Банка России, показатель отношения совокупной величины кредитных рисков к капиталу (Н7) постепенно увеличивается. По состоянию на 01.10.2007 данный показатель составил 249,1%. При этом из анализа структуры задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями, следует увеличение доли кредитов, направленных на финансирование строительства, а также ипотечных кредитов для физических лиц, которые в совокупности составляют 7,3% суммарного объема кредитного портфеля кредитных организаций России. В то же время, даже принимая во внимание, что доля ипотечного кредитования в общем объеме розничного рынка в России пока невелика, нельзя не учитывать возникновение дополнительных рисков, вызванных увеличением кредитования рынка недвижимости российскими банками при еще недостаточно развитой системе кредитования строительства и покупки недвижимости.

Наибольшие ожидания рынка связаны с двумя продуктами: ипотечное кредитование и кредитные карты.

Ипотека составляет только 0,3% ВВП. Рост розничных кредитов в последние годы был связан в основном с расширением потребительского кредитования. Только в 2005 г. объем розничных кредитов вырос почти на 20 млрд. долл., или на 84% за год. На ипотеку приходится порядка 3 млрд. долл., или менее 10% от общего объема розничных кредитов, в то время как в Европе объем выданных ипотечных кредитов составляет порядка 70% ВВП, а в США – 50%.

По оценкам аналитиков, к концу 2008 г. объем ипотечного кредитования в России возрастет до 12 млрд. долл. Потенциал рынка ипотеки составляет 2000 – 4000% от текущих показателей. Такой вывод основывается на сравнении задолженности по ипотечным кредитам на душу населения в Восточной Европе и в России. В России среднестатистическая ипотечная задолженность на душу населения составляет всего 21 долл. Таким образом, обремененность россиян ипотечными займами почти в 40 раз меньше, чем, к примеру, в Венгрии (931 долл. на человека), и в 30 раз меньше, чем в Чехии (631 долл. на человека).

Популярные материалы:

Взятие прибыли, основанное на времени
Это - один из самых простых и разумных путей взятия прибыли. Как описано в главе, касающейся вопросов торговли, рынок имеет собственные определенные циклы деятельности. Эти циклы изменяются время от времени, но их легко идентифицировать после некоторого наблюдения. Некоторые из тех циклов могут ино ...

Международные страховые термины
Абандон- отказ cтрахователя от своих прав на застрахованный объект в пользу cтраховщика при получении от него полной страховой суммы (при гибели, пропаже имущества, нецелесообразности ремонта). Чаще всего страхователь - владелец имущества- прибегает к абандону в случаях пропажи или гибели этого иму ...

Виды и формы кредитования физических лиц
В России к потребительскому кредитованию относятся любые виды кредитов, которые предоставляются населению, в их число входят кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. Потребительский кредит дает возможность совершить покупку то ...