Финансы » Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков » Ипотека как способ обеспечения кредита и жилищного кредитования

Ипотека как способ обеспечения кредита и жилищного кредитования
Страница 1

В настоящий момент существует несколько точек зрения о понятии ипотеки. В Законе РФ от 29.05.1992 №2872-1 (ред. от 30.12.2008, с изм. от 21.11.2011) "О залоге" [3] (Закон о залоге) (ст. 42 "Понятие ипотеки") сказано: "Ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им". В Законе об ипотеке "ипотека" обозначает "залог недвижимого имущества". Важно отметить, что согласно Закону об ипотеке, ипотекой может быть обеспечено не только обязательство по возврату кредита, но и заем, аренда, подряд, причинение вреда и другие обязательства.

В специальной литературе дан широкий спектр определений этого термина - ипотека. В ряде случаев данное определение, в отличие от Закона об ипотеке, состоит из нескольких понятий: ипотека объясняется как залог недвижимого имущества; ссуда, выдаваемая под такой залог, а также соответствующий документ (закладная) [66, с. 216]. Такое расширенное толкование термина, очевидно, отражает его практическое использование в речи и деловом обороте, главным образом в западных странах. Практически речь идет о переводе понятия, присущего словам-оригиналам (английские слова "hipothecation" и "mortgage" переводятся на русский одним словом "ипотека", причем в смысле "залог" употребляются оба слова с некоторыми юридическими различиями, а в понятии закладная — только "mortgage").

В других источниках дается узкое понятие ипотеки как "залог недвижимости с целью получения ссуды, ипотечного кредита" [39, с. 94] или, еще более конкретно, обязательно "долгосрочной ссуды" [44, с. 14]. Как представляется, в таких определениях происходит неправомерное ограничение рассматриваемого понятия, "отсекающее" часть его сущности и затрудняющее его рассмотрение.

Не всегда четко выдерживается и юридическая составляющая ипотеки. Так, Российская банковская энциклопедия содержит следующее определение "Ипотека (англ. Hipothecation) - форма залога товаров, при которой заемщик сохраняет за собой владение и право собственности на закладываемый объект" [44, с. 14]. Такое толкование не характерно для стран континентального права (к ним относится и Россия), в которых понятие "ипотека" относится только к недвижимости.

Иногда ипотеку определяют как вид залога недвижимости: "Ипотека - разновидность залога недвижимого имущества с целью получения ссуды" [35, с. 480]. Опуская излишнее уточнение целевого назначения ипотеки, отметим, что в России к недвижимому имуществу применяется только один вид залога — ипотека; таким образом, в настоящее время нет необходимости определять ипотеку как разновидность залога недвижимости. Однако в некоторых странах континентального права существует несколько видов прав на заложенное недвижимое имущество [44, с. 14].

Следует различать понятия "ипотека", "ипотечное кредитование", "ипотечный кредит".

Ипотечное кредитование - составной элемент операций коммерческого банка [44, с. 14]. Ипотечное кредитование имеет своей целью удовлетворение потребностей в жилье, как составляющей показателя уровня жизни населения.

Ипотечный кредит - долгосрочный кредит, выданный банком заемщику на приобретение недвижимости под ее залог либо на участие в долевом строительстве объекта недвижимости под залог прав на участие в долевом строительстве, оформленный в установленном законом порядке, с последующим оформлением залога объекта недвижимости после ввода в эксплуатацию [35, с. 480].

Основанием для возникновения ипотеки является договор о залоге недвижимого имущества, в соответствии с которым одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Необходимо отличать ипотечный кредит от собственно кредита. Под кредитом подразумевается предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента. Ипотечный кредит — способ привлечения финансовых ресурсов в форме кредитов под залог недвижимости. По Закону о залоге, залогом для ипотечного кредита могут быть: здания и сооружения, институциональные единицы всех секторов экономики, рассматриваемые как единые имущественные комплексы, жилые дома, квартиры, части жилых домов и др. Предметом залога не могут быть: государственный и лесной фонд, земли, примыкающие к государственной границе и другие объекты, залог которых запрещен федеральным законом. Таким образом, ипотечный кредит — это кредит, отличающийся рядом особенностей, связанных с необходимостью обеспечения дополнительной защиты прав залогодержателя посредством государственной регистрации залога и его способностью сохранять в течение длительного срока потребительские свойства как объекта недвижимости.

Страницы: 1 2 3 4

Популярные материалы:

Лицензирование деятельности банков для совершения операций в иностранной валюте
Банк России выдает в соответствии с законом "О валютном регулировании и валютном контроле" лицензии на осуществление коммерческими банками операций в иностранной валюте в РФ и за границей на основании ходатайства банка в зависимости от готовности банка к их проведению. Лицензии разделяютс ...

Эмиссия ценных бумаг
Эмиссия ценных бумаг – это выпуск в обращение акций, облигаций и других финансовых инструментов, осуществляемый акционерными обществами в процессе их учреждения, а также при увеличении их уставного капитала или привлечении дополнительных финансовых ресурсов. Отсутствие в недавнем прошлом основопола ...

Анализ российского рынка потребительского кредитования
Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремит ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru