Финансы » Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков » Методы моделирования платежей по ипотечному кредиту

Методы моделирования платежей по ипотечному кредиту
Страница 2

Средства, полученные по текущему аннуитетному платежу, направляются в первую очередь на погашение процентов за расчетный период, оставшаяся сумма - в уплату основного долга. Очередность погашения задолженности по просроченным аннуитетным платежам устанавливается кредитным договором.

При частичном досрочном погашении кредита размер аннуитетного платежа пересчитывается.

При составлении графика частичных платежей по методу равномерного погашения рассчитывается фиксированная сумма погашения основного долга и сумма процентов, подлежащих уплате за каждый расчетный период. Сумма нескольких равных частей, погашающих долг, равна исходной сумме кредита. Процентная часть считается по ставке, определенной кредитным договором, за каждый расчетный период с учетом изменений суммы основного долга. Размер каждого отдельного платежа выводится как сумма двух частей.

Дифференцированные платежи ложатся достаточно тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи по ипотеке значительно снижаются и у заемщика появляются свободные денежные средства.

Для заемщика, согласного выплачивать в счет погашения кредита ежемесячно порядка 12000 руб., ниже представлено два варианта расчета платежей по ипотеке - аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. Для краткости расчетов срок ипотечного кредита принят равным одному году. В течение этого периода заемщик может выплатить сумму около 144000 руб., из которых ипотечные проценты составят порядка 8300 руб., а сумма кредита около 135700 руб. Ставка по ипотеке - 11% годовых.

Из приведенных таблиц видно, что в случае дифференцированных платежей, в первые 6 месяцев платежи по кредиту превышают обозначенный заемщиком порог в 12000 руб., но затем они начинают стремительно сокращаться. В случае аннуитетных платежей заемщик будет все 12 месяцев выплачивать одну и ту же сумму – 11993.39 руб. В итоге, к концу года ипотечный кредит и в том и в другом случае будет погашен (сумма кредита на конец равна нулю). Но в первом варианте итоговая сумма платежей составит 143785.46 руб., а во втором варианте – 143920.68 руб. Разница в 135.22 руб. кажется несущественной. Но если взять реальный размер ипотечного кредита и реальный срок кредитования при ипотеке, то эта разница может обернуться заемщику в сотни тысяч рублей.

Средние доходы первичного кредитора по ипотечному кредиту с момента его выдачи и до продажи оператору рефинансирования могут быть представлены в виде:

i х S х t D = --------- х t + К (2) 360

где D - средний доход первичного кредитора по ипотечному кредиту;

i - ставка по ипотечному кредиту;

S - средняя сумма ипотечного кредита по пулу закладных (ипотечных кредитов);

t - средний срок в днях (по пулу закладных) удержания закладных первичным кредитором (от даты выдачи до даты продажи оператору рефинансирования);

К - комиссии, взимаемые первичным кредитором с заемщика при выдаче кредита.

Если известна величина (или ее оценка) P(t) - вероятности дефолта ипотечного кредита за период t от даты его выдачи, то необходимым условием для принятия решения о работе банка "Возрождение" в качестве первичного кредитора является соотношение:

Страницы: 1 2 3

Популярные материалы:

Брокерские и дилерские операции
Клиентские операции — это операции, выполняемые для юридического или физического лица, с которым брокерско-дилерской компанией, банком или иным профессиональным участником фондового рынка заключен договор, регламентирующий условия и порядок предоставления услуг на рынке ценных бумаг. При осуществле ...

Организация кредитования юридических лиц в ОАО "Восточный экспресс банк"
ОАО "Восточный экспресс банк" предоставляет кредиты в соответствии с инструкцией на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования ОАО "Восточный экспресс банк" руководствуется законодательством РФ, нормативны ...

Современное состояние рынка ценных бумаг в России
В настоящее время рынок достаточно организован, жестко контролируется специальным органом государственного регулирования – Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР). ФСФР – это коллегиальный орган в составе Правительства РФ, имеющий большие полномочия в области координации, разработке стандар ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru