Финансы » Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития » Виды рисков, связанных с кредитованием физических лиц

Виды рисков, связанных с кредитованием физических лиц

Страница 2

Другое принципиальное изменение относится к порядку использования вторичных способов обеспечения кредита в процессе регулирования кредитного риска. В настоящее время качество обеспечения оказывает влияние не на оценку качества индивидуальной ссуды (возможности обесценения), а на объем резервов, создаваемых по ней. В результате качество обеспечения становится фактором регулирования финансового результата деятельности банка в зависимости от качества его ссудных операций.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

На сегодняшний день рынок потребительского кредита в России весьма узок и ориентирован в основном на высокодоходные группы населения. Сбербанк, который ранее был монополистом на рынке потребительского кредита и ориентировался на массового потребителя, практически прекратил свою деятельность в этом направлении из-за высокой степени невозврата.

Наибольшее развитие схемы потребительского кредитования получили на рынке жилья, причем весь рынок в основном сконцентрирован в Москве и частично в Санкт-Петербурге. Кроме того, некоторые автодилеры в Москве практикуют продажу автомобилей в рассрочку[1].

Кратко охарактеризуем основные преимущества и недостатки такой схемы кредитования:

1. Сохраняя за собой права собственности на предоставляемый потребителю товар, продавец, таким образом, решает основную проблему, препятствующую развитию потребительского кредита в России - риск невозврата. В этом контексте понятно, почему сложившаяся практика распространяется только на квартиры и частично на автомобили, так как при непродолжительных сроках кредитования (до года), практикующемся большинством компаний, потенциальный износ товара (физический и моральный) не составит величины большей, чем авансированные потребителем средства.

2. С другой стороны, на примере такой схемы можно проиллюстрировать принцип "что хорошо для поставщика, то не всегда хорошо для потребителя". В данном случае поставщик, решив для себя проблему рисков невозврата, автоматически вменил потребителю риски потери авансированных средств. Предположим, что через шесть месяцев после заключения сделки поставщик оказывается банкротом. Ответ на вопрос, удастся ли потребителю отстоять свои права по заключенному с ним договору, неоднозначен.

3. В данной схеме остается открытым вопрос финансовых рисков. Каждая компания решает этот вопрос по-своему. Однако общая тенденция такова, что в схеме участвует банк, с которым поставщик делится прибылью в обмен на распределение рисков.

4. В общем виде банк, основной держатель финансового риска, старается ограничить риск изменения процентных ставок по времени и по размеру ставок. Срок выдачи кредита в большинстве случаев ограничен от 6 месяцев до года (исключение в свое время составлял банк "Столичный", декларировавший срок до 10 лет). Размер ставок колеблется на уровне 35% (разброс 25-45%), что на 5-10 пунктов перекрывает банковский процент по валютным кредитам (граница безопасности в 17-40% банковской ставки)[2].

В общем и целом описанная выше практика потребительского кредита является неэффективной (и именно поэтому не получает массового применения) в силу следующих обстоятельств:

–такая схема дискриминирует потребителя, ставя его в зависимость от финансового благополучия поставщика, что совершенно неприемлемо для массового потребителя (населения);

–удержание товара в собственности поставщика до момента полного погашения долга потребителя не решает проблему риска невозврата по широкому кругу товаров длительного пользования (за два года их фактический износ может дойти до 100%);

–невозможность оценить индивидуальные риски, связанные с конкретной сделкой, заставляют поставщика назначать высокий процент как ненадежному, так и первоклассному заемщику. Таким образом, надежный заемщик фактически оплачивает риски, связанные с масштабностью операций поставщика на (в целом) непредсказуемом и высокорисковом рынке потребительского кредита[3].

Популярные материалы:

Финансовое состояние ОАО «РЖД» на сегодняшний день
Тарифы РЖД на грузовые перевозки с 1 июля 2009г. индексированы на 5,7%. Напомним, с 1 января тарифы уже были повышены на 5%. С учетом предполагаемой индексации тарифов на грузовые железнодорожные перевозки на 5,7% с 1 июля этого года чистый убыток компании по итогам 2009 г. оценивается в размере ок ...

Голубые фишки и второй эшелон
Российский фондовый рынок находится на развивающемся этапе. В связи, с чем основной оборот, порядка 95%, сделок приходится на акции крупных компаний, лидеров национальной промышленности, таких как РАО "ЕЭС России", ОАО "Газпром", ОАО "ЛУКОЙЛ", ОАО "Сбербанк России ...

Расчет экономической эффективности внедрения предлагаемых мероприятий
В целом, по результатам практической работы, организацию работы Кредитного управления ОАО "Восточный экспресс банк" можно считать соответствующей действующему банковскому и гражданскому законодательству, инструкциям и положениям ЦБ РФ, Кредитной политике и иной внутренней банковской докум ...