Исходя из в целом негативной оценки существующей российской практики, разумным представляется взять за основу западный опыт потребительского кредита. Основываясь на нем, можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операций потребительского кредитования:
–двусторонняя (торговое предприятие - потребитель);
–трехсторонняя (торговое предприятие - потребитель - банк).
Проведем сравнительный анализ эффективности и рисковости возможных схем организации потребительского кредита.
Приведенная выше таблица имеет очевидное прикладное применение. Так, каждый вид рисков и показателей эффективности можно экспертным путем оценить количественно. Следовательно, можно просчитать целесообразность применения одной из схем путем сопоставления суммирующих результатов по каждой из предложенных схем.
Методику можно распространить и на большую вариацию схем/моделей. Дело в том, что схема 1 и схема 2 представляют собой два класса сценариев.
Можно выделить следующие подклассы схемы 1 и схемы 2:
–по виду кредита (открытый/закрытый);
–по условиям погашения (в конце/частями);
–по возможности переуступки долга третьим лицам (отсутствие/наличие вторичного рынка - например, в схеме 1 торговая организация продает долг потребителя стороннему банку)[4].
Таким образом, число возможных комбинаций по выделенным нами параметрам составляет 16 (8 по каждому классу/схеме). Если отсечь заведомо невыполнимые (например, перепродажа долга по открытому кредиту), то мы получаем следующий набор (см. табл. 2).
Таблица 2 Сравнительный анализ эффективности и рисковости возможных схем организации потребительского кредита[5]
№ подкласса |
Классификатор | ||
вид кредита |
условия погашения |
переуступка долга | |
Класс 1 "Двусторонняя схема" | |||
1.1 |
открытый |
в конце |
нет |
1.2 |
открытый |
частями |
нет |
1.3 |
закрытый |
в конце |
нет |
1.4 |
закрытый |
в конце |
есть |
1.5 |
закрытый |
частями |
нет |
Класс 2 "Трехсторонняя схема" | |||
2.1 |
открытый |
в конце |
нет |
2.2 |
открытый |
частями |
нет |
2.3 |
закрытый |
в конце |
нет |
2.4 |
закрытый |
в конце |
есть |
2.5 |
закрытый |
частями |
нет |
Популярные материалы:
Акцептованный аккредитив
Акцептованный аккредитив (Acceptance Credit), иногда именуемый также срочным аккредитивом (Term Credit, Usance Credit), отличается тем, что по его условиям продавец выписывает тратту на имя авизующего/подтверждающего банка с требованием оплаты на определенную дату в будущем, например «в течение 30 ...
Безопасность цифровых платежных систем
С точки зрения надежности единственным уязвимым местом подобной системы является механизм электронной подписи. Стандартным решением обеспечения безопасности платежей в Интернет является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA (назван по фамилиям авторов – Ривес ...
Организация работы по кредитованию населения в ГОСБ
Работа по кредитованию физических лиц в ГОСБ №2363 Сбербанка РФ проводится в соответствии с разработанными нормативными документами СБ РФ, указаниями территориального банка. Все вопросы, касающиеся кредитования, выносятся на рассмотрение Комитетов отделения. Основным нормативным документом ГОСБ №23 ...
Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).
Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.