Финансы » Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития » Виды рисков, связанных с кредитованием физических лиц

Виды рисков, связанных с кредитованием физических лиц

Страница 3

Исходя из в целом негативной оценки существующей российской практики, разумным представляется взять за основу западный опыт потребительского кредита. Основываясь на нем, можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операций потребительского кредитования:

–двусторонняя (торговое предприятие - потребитель);

–трехсторонняя (торговое предприятие - потребитель - банк).

Проведем сравнительный анализ эффективности и рисковости возможных схем организации потребительского кредита.

Приведенная выше таблица имеет очевидное прикладное применение. Так, каждый вид рисков и показателей эффективности можно экспертным путем оценить количественно. Следовательно, можно просчитать целесообразность применения одной из схем путем сопоставления суммирующих результатов по каждой из предложенных схем.

Методику можно распространить и на большую вариацию схем/моделей. Дело в том, что схема 1 и схема 2 представляют собой два класса сценариев.

Можно выделить следующие подклассы схемы 1 и схемы 2:

–по виду кредита (открытый/закрытый);

–по условиям погашения (в конце/частями);

–по возможности переуступки долга третьим лицам (отсутствие/наличие вторичного рынка - например, в схеме 1 торговая организация продает долг потребителя стороннему банку)[4].

Таким образом, число возможных комбинаций по выделенным нами параметрам составляет 16 (8 по каждому классу/схеме). Если отсечь заведомо невыполнимые (например, перепродажа долга по открытому кредиту), то мы получаем следующий набор (см. табл. 2).

Таблица 2 Сравнительный анализ эффективности и рисковости возможных схем организации потребительского кредита[5]

Популярные материалы:

Система медицинского страхования граждан в РФ
Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с несчастным случаем или в связи с болезнью. Объектом его является страховой риск по прикрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При платной мед ...

Организационная структура ОАО Банк ВТБ
Группа ВТБ — это банк ВТБ, его дочерние (доля ВТБ — более 50% голосующих акций/долей) кредитные и финансовые организации. Дочерние кредитные организации (банки) осуществляют банковские операции. Дочерние финансовые организации предоставляют услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или ин ...

Проблемы ипотечного кредитования
На основании проведенного анализа, исходя из всех определяющих факторов, можно прийти к выводу, что ипотечный кредит является целевым, долгосрочным, капиталоемким, реально обеспеченным кредитом. Он действительно выгоден как для кредитора, так и для заемщика. Благодаря этому в экономически развитых ...