Финансы » Динамика депозитов юридических лиц и населения в составе ресурсной базы белорусских коммерческих банков » Проблемы привлечения вкладов в ОАО « Банк Москва Минск»

Проблемы привлечения вкладов в ОАО « Банк Москва Минск»

Страница 4

Совокупность факторов, действующих во внешнем окружении банков в настоящее время, создает дополнительные трудности в развитии их ресурсной базы, привлечении средств клиентов и их эффективном использовании. Среди этих факторов есть социальные - необходимость сохранения уровня оплаты труда специалистов, технологические - потребность в совершенствовании и повышении качества обслуживания клиентов ведет к необходимости приобретения все более новых и совершенных средств вычислительной техники и информатики, на что банк должен отвлекать часть собственных средств, которые могли быть размещены в кредиты с высокой процентной ставкой.

Кроме того, существуют экономические факторы, в частности инфляция, из-за которой предприятия вовсе не заинтересованы в длительном хранении средств на депозитных счетах банка, а стремятся ускорить их оборачиваемость. Пополнить ресурсы с помощью рублевых вкладов населения также проблематично, поскольку количество свободных средств на руках уменьшается.

В условиях обостряющейся конкурентной борьбы и нарастания инфляции важным направлением политики банков должна стать ориентация банков на массового клиента, ибо с позиции банковского риска, кредитно-расчетное обслуживание ста мелких предприятий более выгодно, чем десять крупных. Привлечение временно свободных средств малого бизнеса позволит улучшить не только качество кредитных ресурсов, как за счет отмеченного роста, так и диверсификацию депозитного портфеля. При этом следует производить анализ и оценку реальных возможностей к аккумуляции средств предприятий, с одной стороны, и потребностей в денежных средствах этого же предприятия, с другой. Для банков особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность. Эффективность использования и ликвидность средств предприятий непосредственно отражается на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие показатели как: ликвидность баланса, рентабельность и др. Клиента надо заинтересовать в хранении его ресурсов на депозитных счетах. Причем этот интерес заключается не только в процентах, получаемых по вкладам, но и разнообразии последних, а также в качественном обслуживании.

В настоящее время коммерческие банки для привлечения клиентов (вкладчиков) открывают различные разновидности вкладов (льготный, социальный, пенсионный, премиальный, новогодний, спортивный и др.), которые рассчитаны на различные категории вкладчиков. Однако виды вкладов требуют дальнейшей диверсификации. Так, в мировой банковской практике получил распространение депозит на срок обслуживания, открывающийся клиенту при оформлении им расчетного счета. Этот депозит имеет черты, свойственные различным видам вкладов, и в тоже время свои специфические особенности. К примеру, сумма вклада четко определена и фиксирована банком. Депозит носит обязательный характер, так как сумму депозита должна быть внесена одновременно с открытием расчетного счета или в течение согласованного с банком срока (от 1 до 3 месяцев), в противном случае банк вправе прекратить обслуживание клиента. Этот депозит можно отнести к условным депозитам, ибо изъятие средств с него возможно лишь в случае закрытия клиентом расчетного счета. Он считается бессрочным, что позволяет банку использовать его в качестве долгосрочного кредитного ресурса. Депозит характеризует низкая доходность и полное отсутствие начисления процентов по аналогии со счетами до востребования.

Банки могут придавать этому депозиту характер залогового, т.е. предусматривать право самого вкладчика на получение кредита в сумме депозита без дополнительного обеспечения, так как вклад выступает в этом случае гарантией возврата ссуды. Таким образом, за счет депозита на срок обслуживания коммерческие банки получают стабильный, дешевый кредитный ресурс, позволяющий им формировать высокую прибыль. Однако с позиций клиента депозит носит «принудительный» характер, так как отвлечение средств из оборота на неопределенно длительный срок не приносит ему прямого дохода. В условиях конкурентной борьбы за клиентуру такой депозит становится позволительным лишь для тех банков, которые имеют возможность одновременно предложить клиенту удобные и льготные условия расчетно-кассового обслуживания или набор иных услуг, компенсирующих прямо или косвенно указанные выше потери. В противном случае банк может потерять не только будущих, но и уже существующих клиентов.

Популярные материалы:

Корпоративные облигации
Как показывает зарубежный опыт, важное место в структуре внешних источников финансирования корпораций занимают эмиссии ценных бумаг и, прежде всего, акций и облигаций. В современных развитых странах облигационная масса корпораций составляет, как правило, от 10-15 до 60-65% общих объемов эмиссий кор ...

Страхование от нетрудоспособности вследствие несчастного случая
Объект страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем. Страховые случаи Страховыми случаями могут являться: - временная нетрудоспособность, - инвалидность, - смерть, произошедшие в результате несчастного случая. Крупные предприятия. Руководители пр ...

Понятие и сущность потребительского кредита
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.[21] Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, ...