Финансы » Кредитование населения на потребительские цели » Пути совершенствования системы потребительского кредитования

Пути совершенствования системы потребительского кредитования

Страница 1

Влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0,7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования и т.д.).

Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также неизвестно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.

В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

- консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;

- достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

- модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка, т.е. построенная модель, основываясь на общих закономерностях, должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше будет способствовать снижению риска;

- модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход в течение 5 лет по сегодняшний день.

На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги. Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволят отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все: банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Поскольку большинство банков уже имеют достаточно статистики по кредитованию физических лиц. Для построения достоверной методики оценки кредитоспособности физических лиц достаточно информации за 3 – 4 года.

В итоге, можно с уверенностью говорить о готовности банков к использованию передовых методик оценки кредитоспособности физических лиц. Прежде чем приступить к описанию решения необходимо осветить некоторые аспекты методики.

Популярные материалы:

Анализ финансовых показателей регионального коммерческого банка
Для того, чтобы рассмотреть деятельность ОАО Банк «Кузнецкий», необходимо провести анализ основных финансовых показателей за период с 2009 по 2010 годы, и 9 месяцев 2011 года. Анализ активов банка, показан в таблице 1 с использованием показателей из бухгалтерского баланса, приведенного в Приложении ...

Возможность ассоциированного членства
Ассоциированными членами кредитного кооператива могут быть физические и юридические лица, внесшие паевой взнос в кооператив. Причём в данном случае такой взнос не называется обязательным, ассоциированные члены вносят его добровольно, с целью получения дивидендов, и в этом заключается их участие в к ...

Кредит как экономическая категория
Предшественником ссудного капитала был ростовщический капитал. Накопление денежного богатства в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд. Ростовщический кредит вел к концентрации земельной собственности в руках родовой аристократии и к обезземеливанию мелких кресть ...