Финансы » Кредитование населения на потребительские цели » Пути совершенствования системы потребительского кредитования

Пути совершенствования системы потребительского кредитования

Страница 1

Влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0,7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования и т.д.).

Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также неизвестно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.

В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

- консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;

- достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

- модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка, т.е. построенная модель, основываясь на общих закономерностях, должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше будет способствовать снижению риска;

- модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход в течение 5 лет по сегодняшний день.

На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги. Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволят отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все: банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Поскольку большинство банков уже имеют достаточно статистики по кредитованию физических лиц. Для построения достоверной методики оценки кредитоспособности физических лиц достаточно информации за 3 – 4 года.

В итоге, можно с уверенностью говорить о готовности банков к использованию передовых методик оценки кредитоспособности физических лиц. Прежде чем приступить к описанию решения необходимо осветить некоторые аспекты методики.

Популярные материалы:

Страхование в России в первой половине XIX века
В первой половине XIX века в России происходило формирование системы государственного и частного страхования. В это время практиковалось страхование от пожаров, получившее наибольшее распространение, жизни и капиталов, а также ценностей при перевозках. Первая страховая организация создается государ ...

Виды инвестиционных рисков и методы их оценки
Операции с ценными бумагами связаны с рисками. В самом широком смысле под риском чаще всего понимают некую вероятность отклонения событий от среднего ожидаемого результата. Инвестирование в финансовые активы подразумевает существование некоторых неблагоприятных событий, в результате которых планиру ...

Вывод
После завершения IPO, с выходом акций на вторичный рынок появляется возможность оценить, насколько успешным оно оказалось. Для эмитента очевидным признаком успеха является тот интерес, который акции вызвали у инвесторов – объем спроса, зафиксированный в книге андеррайтера. На рынке ценных бумаг в у ...