Финансы » Кредитование населения на потребительские цели » Проблемы и перспективы потребительского кредитования

Проблемы и перспективы потребительского кредитования
Страница 4

Население из-за своей некомпетентности в сфере кредитования, в свою очередь из-за того что сотрудниками банка при оформлении банковского договора не заостряют внимания на всех процентах и комиссий зачастую оказывается не в состоянии расплатиться с банком, что приводит к увеличению так называемых «плохих» кредитов (то есть просроченных или вовсе не выплачиваемых), поскольку заемщики иногда не понимают, на каких условиях они эти кредиты берут. Многие коммерческие банки не допускают досрочных, ежемесячных платежей по кредиту. Внесенные досрочно деньги будут лежать на текущем счете заемщика без движения. В определенный договором день банк спишет только определенные по расчету плановые суммы и не более. Поскольку банку не выгодно терять доходы, многие виды кредита предусматривают даже при досрочном погашении всего кредита, погашение процентов в полном объеме по первоначальному расчету. То есть, погасив кредит досрочно, заемщик не сэкономит свои деньги.

Определим основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

1)отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей»;

2) отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках без какой–либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов»;

3) недобросовестная конкуренция, а именно сокрытие реальных ставок по кредиту от заемщика, что с одной стороны приводит к увеличению клиентской базы, а с другой стороны к задолженностям по кредиту;

4) используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента;

5) нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.;

6) проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке;

7) проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество;

8) проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики, т. е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается, т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Популярные материалы:

Типы полисов страхования жизни
Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, ...

Страхование имущества юридических лиц
Объекты страхования Вы можете застраховать: - здания различного назначения и помещения в них, внутреннюю отделку, коммуникации, вентиляционное и сантехническое оборудование, остекление; - инженерные сооружения (мачты, трубопроводы); - производственное, электронное оборудование; - транспорт и прочие ...

Анализ процесса кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляет потребительские кредиты физическим лицам в соответствии с инструкцией (утверждена правлением ООО «ХКФ Банк» протокол №18 от 06.06.2006 г.) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении креди ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru