Финансы » Кредитование населения на потребительские цели » Проблемы и перспективы потребительского кредитования

Проблемы и перспективы потребительского кредитования

Страница 2

Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.

К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков.

В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих».

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые и являются реальной угрозой для банков. На сегодня правового инструментария у банков практически нет. Механизмы цивилизованной работы с должниками должны быть прописаны в законах о коллекторской деятельности, об исполнительном производстве, о банкротстве физических лиц. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

В России очевидна необходимость создания централизованной базы данных о каждом заемщике. Еще одной проблемой является отсутствие единой базы заемщикам. Множество вопросов и споров возникает вокруг закона «О бюро кредитных историй». Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) стала уполномоченным органом по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй. До сих пор требования к кредитным организациям в России устанавливал только Центробанк. Получается, что теперь правительство размывает полномочия ЦБ, делегируя часть его функций ФСФР. В результате между двумя этими структурами неизбежно в будущем будут возникать определенные трения в отношении претензий ФСФР к банкам.

Популярные материалы:

Характеристика элементов национальной валютной системы
В вышеизложенном материале были представлены элементы национальной валютной системы. Рассмотрим их более подробно. Валюта – денежная единица, используемая в качестве масштаба величины стоимости товара и являющаяся средством обращения во внешней торговле и при вывозе капитала [10, стр. 128]. Понятие ...

Экономическая сущность субъектов малого бизнеса и необходимость их государственной поддержки
Малые формы хозяйствования - это прежде всего правовая форма организации трудового коллектива, как самостоятельно хозяйствующего субъекта разных форм собственности. Это и его связь с содержанием и спецификой производственной деятельности вообще. Малая форма хозяйствования - понятие, связанное с эко ...

Процентная ставка и факторы, ее определяющие. Теория ссудных капиталов
В условиях развитого капитализма ростовщический кредит продолжал существовать на базе сохранения остатков докапиталистических форм производства, а также подвергал жестокой эксплуатации мелких товаропроизводителей. Наиболее широкое развитие ростовщический капитал получил в развивающихся странах. Объ ...